2021年数字人民币发展现状及发展趋势分析数字人民币的便利性可期

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本文核心数据：数字人民币接口、数字人民币应用场景

1、国内外央行已开始布局数字货币

从数字货币布局来看，近年来，很多国家都开始了数字货币的研究，有的国家已经过了研发阶段，发行了数字货币。但是，各国发行或计划发行的数字货币具有不同的特点。

图一：2020年以来部分国家数字货币进展

我国数字人民币布局取得阶段性进展。2014年，我国开始为数字人民币做准备。2019年，加快数字人民币布局。2020年，央行数字研究院正式公布了首批“四地一景”试点，包括深圳、苏州、雄安、成都、冬奥会。目前，试点项目已经实施。2021年，第二批面向公众的数字人民币试点将包括上海、海南、长沙、青岛、大连和西安。“安全开展数字人民币试点”已成为中国人民银行的十大重点工作之一。

数字人民币的试点领域、场景和形式正在逐步扩大，支付模式也在不断更新。数字货币可以在用户侧提供贷款、理财、保险等在线金融产品；企业侧可提供数字营销、供应链管理等增值服务。. “安全开展数字人民币试点”是中国人民银行2021年十大重点工作之一。

图 2：数字人民币大事记

2、数字人民币兼具金融和科技属性

作为央行推出的数字人民币，数字人民币兼具金融和科技属性。作为一种特殊形式的法定货币，数字人民币具有与纸币相同的两层操作系统。与传统货币不同，数字人民币定位为M0的替代品，不同于数字人民币在日常小额支付领域的应用场景。有关的。作为一种电子货币，货币交易产生的海量数据有助于监管机构对资金进行监控。同时，由于其法律效力和电子属性，数字人民币可以实现“支付与结算”。

图 3：数字人民币特征

3、数字人民币与微信支付宝的区别

央行货币研究所所长穆长春表示，微信、支付宝和数字人民币的区别在于规模和法律补偿：

图4：数字人民币与微信、支付宝的区别

4、数字人民币产业链地图

数字人民币的发行、流通和支付场景分别构成数字人民币的上游、中游和下游。我国的数字人民币发行人是中国人民银行，上游部门还包括提供基础信息技术支持的数字人民币研究机构和公司；目前，共有7家银行可以兑换数字人民币。2021年5月10日，数字人民币子钱包再次扩容数字人民币推广，中国首批互联网银行网商银行成为第七家参与公测的商业银行；数字人民币App“子钱包”已接入美团、京东、B站等，以及网商银行接入的饿了么、盒马、天猫平台门户。

图5：数字人民币产业链图

5、数字人民币对宏观经济的影响

数字人民币的推出对宏观经济有一定影响，对国内经济、货币政策等方面的影响如下：

图6：数字人民币对宏观经济的影响

6、数字人民币可能向有利于推广使用、提高使用便利性的方向发展

虽然数字人民币已经进入中试阶段，但这并不意味着数字人民币真正落地。在正式投入使用之前，需要进行理论可靠性、系统稳定性、风险可控性等多方面的测试。

数字人民币可能会向有利于推广使用、提高使用便利性的方向发展，这将有利于数字人民币的广泛应用数字人民币推广，提高公众对数字人民币的接受度。例如，可能出现的“账户松耦合”的发展趋势，有利于没有国内银行账户的群体使用数字人民币，将有助于普惠金融。

图7：数字人民币可能的发展趋势

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